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| 家庭投资方案 量身打造360家庭投资理财方案 |
中国民生银行成都分行理财师团队为您提供非凡专享服务
随着居民个人理财需求的悄然兴起，国内银行个人理财市场的日趋成熟与壮大，磨练了中国民生银行成都分行一支年轻干练的专业金融理财团队。他们精准把握市场动向，全面掌控客户资产状况，依据客户的风险承受能力，为其量身定制理财规划及投资方案。
在个人理财专业化服务方面，民生银行成都分行已走在当地同业前列。随着民生银行零售业务专业化销售模式的建立，目前该行的理财服务已经得到越来越多客户的认可和信任。
■ 基金组合的投资偏方
非凡财富专业团队CFP 蔡潼
理财师简介：
西南财经大学工商管理硕士，9年零售银行从业经历，中国首批国际金融理财师CFP持证人。长期从事开放式基金研究、投资规划、个人风险管理等工作。精通于家庭财务分析、综合财务规划和理财工具的使用，以及对各种基金、保险和其他理财产品的有效评估分析和组合。
面对日新月异的基金市场，民生银行近350只开放式基金为投资者提供了更多选择。为了更好地帮助客户投资，在非凡财富?基金超市的品种选择中，建议考虑以下几个问题：
短线炒作还是长期投资？
据统计，全球股市约有70％的时间处于多头走势，可见长期投资股票的获利是可以肯定的。但是，在这70％的多头走势当中，有3/4的时间都是呈现窄幅整理，真正的巨幅涨势只停留在短时间内，时间波动难以掌握。短线炒作基金的结果，一方面增加交易成本，另一方面也可能因此错失波段的涨升行情。投资基金应该保持长期投资的观念。
根据风险承受力选择基金品种
倘若您的风险承受能力较强，可适当增加偏股型基金的持有比重；若风险承受力一般，追求稳健投资，且对证券市场基本面看好，可以考虑购买一些指数型基金或交易所基金；若投资偏于保守，且债市转好，可考虑购买债券型基金；若厌恶高风险，追求稳定收益，可考虑搭配一些货币市场基金；若追求本金安全，可考虑购买保本型基金。
学会用定期定额投资积累财富
基金定投的好处是适合中长期投资，小额分批进场，不用掌握市场波动，能有效降低风险，且有复利加乘效果，是规划子女教育金和退休金等长期目标的好工具。
根据资产配置情况选择基金品种
若个人金融资产中以银行存款和国债居多，可考虑增加偏股型基金和指数型基金等投资工具。若已经持有股票或国债，可适当减少偏股型基金和债券型基金的持有比重，避免重复投资。若定期存款、房产、凭证式国债等流动性不强的资产偏多，可适当减少定期存款和凭证式国债的持有比重，增加货币市场基金投资工具。
投资一家基金还是投资多家
虽然我们经常提醒投资者“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，但是，也不要把鸡蛋放在太多的篮子里。如果持有太多基金，不仅容易造成重复投资，无法分散风险，而且会受到管理上的困扰。因此，建议投资者不要同时拥有超过6只以上的基金。
如何评价基金绩效
一是不要只以净值高低涨跌来评判基金。净值下跌有可能是因为分红之故，这是代表红利已经分配给投资人，并非是基金操作绩效不佳；二是不要只以绝对投资报酬率来评判基金。好的基金应该是要当市场空头时，能发挥抗跌的绩效，跌幅小于大盘，而市场多头时，能跑赢大盘，涨幅高于大盘；三是依靠专业评估机构对基金业绩和表现进行评估，包括短期和长期回报率以及夏普比率、特雷诺比率等专业指标。
■ 家庭保险规划的投资保障
非凡财富专业团队CFP 李孟静
所谓“天有不测风云，人有旦夕祸福”，但我们永远不知道未来会发生什么，风险什么时候到来。于是，购买保险成为了家庭理财中不可缺少的一部分。
那么在家庭的保险规划中应该注意哪些问题呢?
首先，避免简单为某一成员投保。保险规划中应当首先确定家庭经济支柱，因为如果此成员发生风险，将严重影响到其他成员的生活。分析一下如果不幸发生，需要为父母、子女、爱人准备多少资金用于以后的生活；同时还要考虑家里的债务情况。这些数额加总则是家庭经济支柱所需购买的寿险保额。这部分保额可尽量考虑定期寿险，这样不至于使保费负担过重。接下来是为家庭经济支柱成员购买重疾险和医疗险，但保额不宜过高；然后再从家庭全局出发考虑家庭其他成员的寿险和重疾险。
其次，避免以单一险种代替所有保障。有些客户在为自己配置保险时只购买某一险种，这种投保方式是很片面的。比如，一个家庭所购买的保险均为意外险，就会出现一个问题，假如某一成员因疾病而身故，家庭就得不到任何赔付。因为意外险赔付条件是因意外导致的身故或残疾。
再次，保险的购买必须量力而行。保险固然重要，但是也要量力而行。保费的投入必须与家庭的实际经济情况相匹配。保险过少会导致保障不到位，过多特别是重复购买又会导致保费支出负担过重，影响正常生活。简单地说，保费支出一般不超过家庭净收入的10％。
另外，慎重考虑保费缴纳方式。保险的缴费方式主要有两种：期缴和趸缴。前者如同分期付款，后者则为一次性缴付。保险的最大的优点是分散风险，而期缴产品不仅可以降低风险还增加资金的流动性，正是这一优点的体现。趸缴型产品很多人会觉得优惠，但优惠的同时也占用了资金流动性，减少了其它投资机会。
最后，保险规划还应与人的生命周期相匹配，保险配置也应随着家庭责任的变化而变化。家庭的生命周期分为形成期、成长期、成熟期和衰老期，各个时期的家庭责任各有不同。家庭形成期是家庭建立的初期，家庭保险需求增加；成长期家庭随着子女的出生，家庭责任增加，上有老、下有小，保险需求也达到高峰；而成熟期随着子女的独立，家庭负担减少，保险需求降低；衰老期则主要通过保险来满足减少医疗费用支出、领用养老金和节税的需求。
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